CÓMO MEJORAR TU PUNTAJE DE CRÉDITO
Guía Para Reparar Tu Crédito y Mejorar Tu Puntaje Crediticio
Desde alquilar un apartamento hasta comprar una casa, asegurar una tarjeta de crédito de bajo interés e incluso obtener un trabajo, su puntaje crediticio y su crédito general pueden abrir puertas a oportunidades o servir como una barrera para una vida mejor.
Cuando tiene mal crédito, es más probable que le rechacen la vivienda, el trabajo, los préstamos y las mismas tarjetas de crédito que las personas con buen crédito usan para construir su crédito. Puede parecer imposible reparar el crédito, especialmente si no puede obtener la aprobación para la mayoría de las tarjetas de crédito en primer lugar o si ya tiene miles de dólares en deudas de tarjetas de crédito. La buena noticia es que es posible aumentar su puntaje de crédito, pero puede requerir algo de trabajo de su parte. Los siguientes 6 pasos lo ayudarán a mejorar su puntaje de crédito.
1. Revisa Tus Informes De Crédito E Identifica Problemas
El primer paso para mejorar tu crédito es revisar tus informes crediticios para asegurarse de que sean precisos y ayudar a comprender qué está ayudando o perjudicando su puntaje crediticio. Una vez que comprenda lo que hay en sus informes crediticios, podrá identificar y abordar sus problemas crediticios.
Hay tres agencias nacionales de informes crediticios: Experian, Equifax y TransUnion. Estas agencias de informes crediticios, a menudo denominadas oficinas de crédito, recopilan información sobre el historial crediticio de millones de prestatarios, incluidos los siguientes:
- Cualquier tarjeta de crédito a su nombre y sus límites de crédito
- El monto de cualquier préstamo que haya tomado
- El estado de pago de sus cuentas
- El saldo de tus préstamos y tarjetas de crédito
- Información sobre pagos atrasados
- Cualquier artículo enviado a colecciones.
- Quiebras y otros registros públicos
Puede obtener un informe crediticio de cada una de las tres agencias nacionales de informes crediticios una vez al año de forma gratuita, según lo exige la Ley de informes crediticios justos. Puede acceder a sus informes gratuitos en AnnualCreditReport.com, un sitio web ordenado por el gobierno.
Una vez que haya reparado su crédito, es útil escalonar sus solicitudes con cada compañía para darle una mejor idea de su crédito durante todo el año. Sin embargo, cuando busque reparar su crédito, es posible que desee solicitar informes de las tres compañías al mismo tiempo y compararlos para verificar su precisión.
Al revisar sus informes de crédito, puede ser útil imprimirlos y resaltar cualquier error o inconsistencia entre los tres informes. Si algo le parece desconocido, márquelo. Esté atento a errores e información inexacta en todas las secciones de los informes, incluida su información personal. También debe buscar pagos atrasados, información sobre cuentas abiertas y cerradas, y cualquier cuenta u otra información que no reconozca.
2. Presentar Una Disputa De Informe De Crédito Por Cualquier Información Inexacta
Si encuentra un error en uno o más de sus informes de crédito, deberá disputarlo con la agencia de crédito. Si el error ocurre en los tres informes, debe disputar con cada agencia por separado. Además, si hay múltiples errores en su informe, debe disputar cada error por separado. Esto incluye errores en la información personal, así como cuentas que no reconoce, pagos atrasados que recuerda haber pagado a tiempo, quiebras u otros juicios que no reconoce, y cualquier otra información en los informes que no reconozca como verdadera.
Los informes de crédito deben incluir información sobre cómo disputar cualquier dato inexacto. Si no puede encontrar eso o no está claro, también puede visitar el sitio web de la agencia de informes crediticios. Cada una de las tres agencias nacionales de informes crediticios le permite presentar una disputa en línea. En la disputa, debe incluir la documentación de respaldo de su reclamo, si la tiene.
Una vez que se presenta la disputa, la agencia de informes crediticios tiene entre 30 y 45 días para investigar su reclamo y determinar si la información es precisa. Los errores y la información no verificable deben eliminarse si la agencia de informes crediticios no puede probar la validez de un artículo. Si tiene errores múltiples o complicados para disputar, o si cree que ha sido víctima de un robo de identidad que puede ser difícil de probar, puede contratar a una compañía de reparación de crédito.
3. Haz Un Plan Para Cambiar Tus Hábitos De Gasto
Si sus informes de crédito son precisos, o si solo tuvo errores menores, como una dirección incorrecta, sus hábitos de gasto pueden ser los culpables. Hay una serie de factores relacionados con los gastos y las deudas que pueden afectar negativamente su crédito y su puntaje crediticio. Solicitar demasiadas tarjetas de crédito en un corto período de tiempo, agotar el límite de las tarjetas de crédito existentes, hacer pagos atrasados con regularidad, tener solo un tipo de crédito y tener un historial de crédito muy limitado puede resultar en un puntaje de crédito bajo.
Una vez que haya identificado qué factores están afectando negativamente su crédito, puede hacer un plan para cambiar sus hábitos. Si el problema es solicitar demasiadas tarjetas de crédito a la vez, haga un plan para dejar de solicitar nuevas tarjetas de crédito durante al menos seis meses. Si continuamente maximiza sus tarjetas de crédito existentes, mire su historial de gastos e identifique si hay lugares que puede reducir.
Además, asegúrese de reconocer todas sus compras. Si regularmente realiza pagos atrasados porque se le olvida, hágase un recordatorio o vea si puede configurar pagos automáticos. Si no tiene o necesita un vehículo u otro tipo de crédito además de una tarjeta de crédito o simplemente tiene un historial de crédito muy limitado, es posible que simplemente deba esperar a que su crédito existente se acumule hasta un puntaje más alto.
4. Abordar Pagos Y Cobros Atrasados
Si tiene un historial de pagos atrasados o tiene cuentas que han sido enviadas a cobranza, es necesario abordarlas. Para hacer frente a los pagos atrasados, asegúrese de saber cuándo vencen los pagos, configure recordatorios o configure el pago automático. Si la fecha de vencimiento del pago ya no se ajusta a su calendario de cheques de pago, debería poder cambiar la fecha de vencimiento a un día del mes que le resulte más conveniente. Si los pagos atrasados han causado que se acumulen cargos adicionales por mora e intereses, trate de pagar esos cargos por mora e intereses lo antes posible.
Si una cuenta ha llegado demasiado tarde y se ha enviado a cobranza, páguela lo antes posible, e idealmente no con otra cuenta de crédito. Los cobradores de deudas son conocidos por hostigar y agregar tarifas significativas si no paga el monto total de una vez, por lo que el pago oportuno le ahorrará dinero y evitará llamadas telefónicas constantes.
5. Pague Los Saldos De Las Tarjetas De Crédito
Los saldos de crédito afectan su puntaje de crédito; si ha llegado al límite de sus tarjetas de crédito, pagarlas y mantener el saldo más bajo puede mejorar su puntaje. Además, si mantiene un saldo alto y no lo paga por completo cada mes, afectará su crédito y le costará más dinero en intereses. Incluso si paga sus saldos en su totalidad todos los meses, tener un saldo alto antes del pago puede dañar su puntaje crediticio.
Como regla general, mantenga los saldos de las tarjetas de crédito por debajo del 30% de sus límites y pague el saldo cada mes para crear un buen crédito. Si sabe que su saldo va a superar el 30%, pagar por adelantado parte de ese saldo a principios de mes puede ayudar, ya que las agencias de informes crediticios generalmente solo ven el saldo final en el momento de la facturación y no las fluctuaciones del saldo a lo largo del mes.
6. Abra Una Tarjeta De Crédito Asegurada
Si nunca ha tenido una tarjeta de crédito o tiene otro mal crédito que le impide ser aprobado para tarjetas de crédito estándar, una tarjeta de crédito asegurada puede ayudarlo a construir crédito. A diferencia de las tarjetas de crédito tradicionales, las tarjetas de crédito garantizadas requieren que vincules la tarjeta de crédito a una cuenta corriente o de ahorros en la que hayas depositado una determinada cantidad de dinero. Por ejemplo, puede abrir una cuenta de ahorros con $300 y obtener una tarjeta de crédito garantizada con un saldo máximo de $300. En algunos casos, es posible que pueda obtener un límite de crédito más alto que el monto que deposita.
Para asegurarse de que su tarjeta de crédito asegurada ayude a construir un buen crédito, asegúrese de pagar su saldo todos los meses, a tiempo. Usar la tarjeta para compras pequeñas que se pueden pagar fácilmente puede ayudarlo a acumular un saldo que no puede pagar. Al igual que con otras tarjetas de crédito, usar recordatorios de pago o configurar pagos automáticos puede ayudarlo a evitar pagos atrasados que pueden dañar su crédito. Después de haber tenido su tarjeta de crédito asegurada por un tiempo y haber estado haciendo pagos regulares y puntuales, puede calificar para una tarjeta de crédito tradicional o no asegurada.
En cualquiera de estos pasos para reparar el crédito, tomará tiempo; no existe un camino rápido para aumentar su puntaje de crédito, especialmente si ha dañado su crédito. Sin embargo, si revisa sus informes de crédito, disputa errores, cambia sus hábitos, paga saldos, soluciona pagos atrasados, cancela cuentas en cobros y se pone en el camino correcto con una tarjeta de crédito asegurada, puede mejorar su puntaje de crédito. Hacerlo le ahorrará dinero, le ahorrará la carga mental de preocuparse por los pagos atrasados o las llamadas de los cobradores de deudas, y lo preparará para aprovechar las oportunidades de la vida. Si tiene preguntas adicionales o necesita ayuda para reparar su crédito, comuníquese con uno de los especialistas de EcoCredit Latino.