FCRA
Ley de Informes Crediticios Justos (FCRA)
La Ley de informes crediticios justos (FCRA, por sus siglas en inglés) protege a los consumidores de las prácticas crediticias abusivas y permite que los prestamistas, los empleadores, las compañías de seguros y otros utilicen los informes crediticios para determinar el riesgo crediticio. La FCRA fue aprobada originalmente por el Congreso en 1970 para garantizar la precisión y privacidad de la información personal presentada por las agencias de crédito en los informes de crédito del consumidor y ha sido modificada varias veces desde entonces.
Antes de 1970, los consumidores no tenían derecho a saber qué información figuraba en sus informes crediticios. No había forma de pedir una copia de sus informes y no había forma de ver si la información era precisa o no. Peor aún, si de alguna manera se enteró de que había elementos en sus informes de crédito que eran inexactos, no había forma de cuestionar o deshacerse de esos elementos con las agencias de crédito. Debido a que no había límites sobre cuánto tiempo podían permanecer los listados en sus informes de crédito, los listados erróneos podrían perseguirlo para siempre.
¿Qué Es Una Agencia De Informes Crediticios?
Una agencia de informes crediticios (CRA), también conocida como agencia de informes crediticios u oficina de crédito, es definida por la FCRA como una empresa que recopila información personal sobre los consumidores con el fin de venderla a terceros, como prestamistas, compañías de seguros u otras empresas que requieren informes crediticios para evaluar a los consumidores antes de hacer negocios con ellos.
Imagen de las tres principales oficinas de crédito. Equifax, Experian y TransUnion
Si bien hay muchas empresas que se identifican como CRA, hay tres agencias de crédito importantes en los Estados Unidos: Equifax, Experian y TransUnion. Todas las CRA y las agencias de crédito deben cumplir con las reglas de informes crediticios de la FCRA para proteger los derechos de los consumidores.
Una vez que un consumidor llega a un acuerdo con una compañía de reparación de crédito, Lo primero que hará la compañía es obtener una copia actual del informe de crédito del consumidor de las tres principales agencias de informes de crédito: Experian, Equifax y TransUnion. Luego, la compañía busca entradas negativas en los informes y comienza el proceso de disputa y negociación.
¿La FCRA Regula Los Bancos Y Los Emisores De Tarjetas De Crédito?
Todas las agencias de crédito, bancos y compañías de tarjetas de crédito operan como negocios privados, lo que significa que no están regulados por el gobierno. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) y la FCRA se establecieron para ayudar a proteger los derechos de los consumidores mediante la regulación de la precisión, imparcialidad y privacidad de la información crediticia.
De acuerdo con la FCRA, usted tiene derecho a acceder a sus informes crediticios, cuestionar información incorrecta o incompleta, limitar quién puede acceder a sus informes, reclamar daños y perjuicios a los infractores, saber si su informe crediticio se usa en su contra y más. Los estados individuales pueden tener leyes de informes de consumidores adicionales más allá de las disposiciones de la FCRA.
Los expertos de EcoCredit pueden ayudarlo a comprender su perfil de crédito y ver si tiene elementos negativos inexactos y no verificados en su informe de crédito.
Las Reglas De La FCRA Para Las Agencias De Informes Crediticios
La FCRA le otorga ciertos derechos y protecciones de las CRA. Según la FCRA, las CRA están obligadas a:
- Otorgarle acceso gratuito a su informe de crédito
- Limite el acceso de otras compañías a su informe de crédito
- Controle cuánto tiempo pueden permanecer los elementos en su informe
- Darle el derecho de disputar los elementos enumerados en su informe de crédito
Acceso Gratuito A Los Informes De Crédito
Un informe de crédito contiene toda la información que la CRA tiene archivada sobre usted. Al recibir la identificación adecuada, las agencias de crédito deben proporcionarle su informe dentro de los 15 días. La FCRA permite a los consumidores una copia anual de cada uno de sus informes de crédito de TransUnion, Equifax y Experian. Puede dirigirse a annualcreditreport.com para acceder a estos informes cada año.
Además de las copias anuales a las que tiene derecho, también puede acceder a su informe por cualquiera de los siguientes motivos:
- Una empresa le niega una solicitud debido a su informe de crédito.
- Está desempleado y busca empleo activamente.
- Estás en el bienestar.
- Eres víctima de robo de identidad.
Según estas reglas, la FCRA garantiza que puede obtener acceso a estos importantes detalles de crédito sin tener que gastar una gran cantidad de dinero para hacerlo.
¿La FCRA Me Permite Acceder A Mi Puntaje De Crédito?
Tu puntaje crediticio, el puntaje de tres dígitos que resume tus informes crediticios y determina su elegibilidad y confiabilidad como prestatario, no está incluido en los informes crediticios anuales gratuitos garantizados por la FCRA. Sin embargo, puede optar por acceder a su puntaje de crédito, ya sea a través de servicios gratuitos de monitoreo de crédito o pagando uno a través de sitios web como myfico.com.
Limitar El Acceso De Otras Empresas A Los Informes Crediticios
Un aspecto vital de la FCRA es que regula y controla quién tiene un propósito permisible para adquirir su informe, como cuando solicita un nuevo crédito o un nuevo trabajo. Una consulta, en pocas palabras, es la anotación realizada en un archivo de crédito cuando un posible acreedor, empleador o asegurador echa un vistazo. Los consumidores han presentado demandas exitosas en tribunales de reclamos menores contra aquellos que adquieren archivos de crédito sin un propósito permisible.
En términos básicos, una empresa u organización debe tener una muy buena razón para ver su informe crediticio en primer lugar. Por ejemplo, si completó una solicitud para una línea de crédito, el prestamista tiene un propósito permitido para ver su informe de crédito.
En ciertos escenarios, las organizaciones pueden solicitar ver su informe, pero requieren su permiso por escrito para hacerlo. Este sería el caso si solicitó un trabajo y su empleador quisiera ver su informe de crédito como una forma de referencia de carácter. Puede darles permiso para acceder a su informe de crédito, pero el empleador no puede buscar la información a voluntad.
Controlar Cuánto Tiempo Pueden Permanecer Los Elementos En Su Informe
La FCRA tiene pautas estrictas sobre lo que se incluye en su informe y cuánto tiempo permanece allí. Simplemente no sería justo si los artículos se mantuvieran permanentemente en su registro o que una decisión sobre un préstamo cuando tiene 40 años deba estar determinada de alguna manera por una mala decisión que tomó cuando tenía 18.
La FCRA establece que los períodos de presentación de informes para la mayoría de la información en los informes de crédito son generalmente de siete años. La excepción son algunas quiebras, que pueden durar 10 años.
Tenga en cuenta que estos son límites máximos. La FCRA no estipula una cantidad mínima de tiempo que algo debe permanecer en el archivo de crédito de un consumidor. En este sentido, la FCRA existe para protegerlo contra algo que permanece en su informe de crédito para siempre, pero ninguna ley exige que las empresas privadas lo delaten por un período mínimo de tiempo.
Con este fin, vale la pena recordar que los informes de crédito no son documentos oficiales del gobierno y las agencias de crédito no son agencias sancionadas oficialmente. El hecho de que el registro deba borrarse después de un cierto período de tiempo es una buena noticia, pero también significa que lo mejor para usted es seguir trabajando con un crédito positivo.
Disputar Elementos Enumerados En Su Informe De Crédito
Los detalles de cómo una oficina de crédito debe manejar las quejas de los consumidores son complicados y se exponen en la documentación completa de la ley, pero aquí hay una versión muy simple: cuando un consumidor disputa un artículo del archivo de crédito, la oficina debe anotar dentro del archivo que el artículo está en disputa y comenzar una investigación. La investigación debe completarse dentro de un período de tiempo razonable de aproximadamente 30 días.
Después de la investigación, la oficina debe informar al consumidor de la acción que se tomó. Estas acciones incluyen:
- Verificado: El artículo permanece como está.
- Modificado: Ciertos aspectos de la línea comercial han sido revisados.
- Eliminado: el elemento se elimina del archivo.
- Considerado frívolo: la agencia no investigará más el artículo.
Si cree que la acción es injusta y viola la FCRA, tiene derecho a emprender acciones legales. El proceso de cualquier caso legal de este tipo puede ser largo y prolongado y, en algunos casos, puede que ni siquiera valga la pena, pero afortunadamente la amenaza de esto suele ser suficiente para evitar que las empresas violen las leyes, ofreciéndole una buena cantidad de protección.
¿Se Pueden Incluir Problemas Médicos En Su Informe?
La FCRA establece que cualquier información médica no debe incluirse en su informe de crédito. No debe tenerse en cuenta el hecho de que usted puede estar enfermo y los acreedores tienen prohibido legalmente tener en cuenta esta información al tomar una decisión sobre si prestar o no o cuánto pueden prestar. Esto fácilmente podría conducir a alguna forma de discriminación, que es una de las muchas cosas que la FCRA ha establecido para evitar.
¿Cómo Maneja EcoCredit Latino Los Desafíos?
Se estima que al menos 6 millones de informes de crédito son inexactos. Con casi más de una década en el negocio, EcoCredit Latino tiene las herramientas y estrategias para ayudarlo a arreglar su informe de crédito. Nuestro equipo de abogados y asistentes legales revisa sus informes de crédito de las tres principales agencias de crédito, recopila la información necesaria para identificar cualquier error y luego se comunica directamente con sus acreedores y agencias de crédito para cuestionar las listas de crédito erróneas.
Cada estrategia de informe de crédito es específica para cada caso. Nuestros clientes Premier Concord reciben un análisis de mejora de puntaje de crédito personalizado mensual con planes de acción para ayudarlos a mejorar su crédito. Cuando trabaje con EcoCredit Latino, asegúrese de enviarnos cualquier respuesta o información que reciba de las agencias de crédito y los acreedores.
Cómo Puede Aprovechar Sus Derechos De La FCRA
La Ley de informes crediticios justos le da derecho a reparar su crédito, pero no hace el trabajo por usted. Si hay elementos negativos cuestionables en sus informes de crédito y no hace nada al respecto, es probable que permanezcan en su informe. Solo al ejercer sus derechos de FCRA, o al contratar un servicio de reparación de crédito confiable, puede asegurarse de que sus informes de crédito sean una representación justa y precisa de su solvencia.
EcoCredit Latino aprovecha sus derechos según lo establecido por la FCRA y otras leyes federales. Los servicios de reparación de crédito de EcoCredit Latino han ayudado a los clientes a eliminar legalmente millones de elementos negativos cuestionables de sus informes crediticios, incluidos pagos atrasados, cobros, cancelaciones y quiebras.
Comuníquese con EcoCredit Latino hoy para recibir una consulta de crédito personalizada y gratuita, obtener más información sobre sus derechos crediticios y comprender cómo la reparación de crédito puede ayudarlo a lograr sus objetivos financieros.