CÓMO DISPUTAR TU INFORME DE CRÉDITO
Acerca De Disputar Informes De Crédito
Los errores en su informe crediticio pueden tener consecuencias negativas a largo plazo, y no solo en términos de compras, sino también en términos de su futuro.
Las agencias de informes crediticios como Experian, Equifax y TransUnion recopilan información personal sobre usted, como dónde vive, dónde trabaja, si alguna vez ha tenido problemas legales y si alguna vez se declaró en bancarrota.
Luego toman esta información y la venden a acreedores, empleadores y otras personas u organizaciones que desean determinar su solvencia crediticia.
Si su informe arroja algo negativo, puede afectar negativamente su puntaje crediticio y su reputación. Por esta razón, le conviene disputar el informe de crédito y asegurarse de que se corrija toda la información falsa.
Revise Su Informe De Crédito En Busca De Imprecisiones
Ya sea que sospeche o no que hay un error en su informe de crédito, debe revisarlo periódicamente y por tres excelentes razones:
Primero, su informe de crédito es esencialmente el único documento que importa cuando solicita un préstamo. Ya sea que desee financiar un vehículo nuevo o sacar una segunda hipoteca de su casa, el prestamista revisará su informe primero.
Si encuentran información poco atractiva dentro de él, le negarán su solicitud de préstamo por completo o le otorgarán el préstamo pero a una tasa de interés escandalosamente alta.
En segundo lugar, si hay un error en su informe de crédito, puede que no sea un accidente. El robo de identidad va en aumento, con un estimado de 15.4 millones de consumidores estadounidenses afectados cada año y $16 mil millones desaparecidos. Si nota una cuenta morosa o nueva en su informe que no abrió usted mismo, puede ser víctima de robo de identidad.
En tercer lugar, las agencias de crédito procesan millones de datos sobre millones de consumidores. Es probable que ocurran errores y no hay garantía de que toda la información en su informe de crédito sea completamente precisa.
Pasos Para Desafiar Un Error En El Informe De Crédito
Si nota un error en su informe de crédito, no lo atribuya a un error o distracción de su parte. Aunque es posible que haya cometido un error durante los muchos años que ha estado construyendo un historial de crédito, no puede estar seguro a menos que presente una disputa en la oficina de crédito.
A continuación se detallan los pasos que debe seguir para disputar el informe de crédito en cuestión:
1. Recopilar Documentación
Incluso si está 100 por ciento seguro de que su informe de crédito contiene un error, no llegará muy lejos con la agencia de informes si no tiene la evidencia que demuestre que el error es legítimo. Los ejemplos de evidencia podrían incluir:
- Comprobante de pago de una cuenta de cobranza cancelada que todavía se muestra como impaga
- Prueba de un gravamen fiscal pagado que tiene más de siete años
- Prueba de quiebra, en la que una o más cuentas deberían haber sido descargadas
- Prueba de que se abrió una cuenta a su nombre, sin que usted lo supiera
- Prueba de que nunca vivió o usó como dirección postal la dirección que figura en la cuenta
- Prueba de información personal inexacta (nombre, número de seguro social, fecha de nacimiento)
- Prueba de información inexacta del empleador
Dependiendo de la naturaleza del error, todos, algunos o ninguno de estos ejemplos de evidencia pueden ser justo lo que la oficina de crédito necesita para determinar que está diciendo la verdad y que se cometió un error.
2. Informar A La Compañía De Su Inexactitud
Desafortunadamente, no puede simplemente llamar a la agencia de crédito y hacerles saber que cree que ha habido un error. Para presentar una queja oficial, debe escribir a la agencia e informarles qué información cree que es incorrecta.
Incluya un relato detallado de los hechos y una explicación completa de por qué está disputando la información. Envíe copias de su documentación que respalde su posición, así como una copia de su informe con los elementos en disputa marcados con un círculo. Envíe la carta y los documentos por correo certificado, con un sello de “solicitud de acuse de recibo”.
Esto le ayudará a asegurarse de que su carta fue recibida. Una vez que sepa que se recibieron sus documentos, puede comenzar a contar los días hasta que reciba una respuesta.
Por lo general, se requiere que una agencia de informes crediticios revise sus artículos y le dé una respuesta dentro de los 30 días. Sin embargo, si creen que su disputa no tiene respaldo y que usted solo está tratando de escabullirse de un puntaje de crédito malo, no se molestarán en responder. Por esta razón, desea estar absolutamente seguro de que la información es inexacta y tener pruebas para demostrarlo.
3. Notificar Al Proveedor De Información
Legalmente, la agencia de crédito está obligada a enviar su información y la carta de disputa al proveedor de información. Una vez recibido, el proveedor debe revisar sus datos, investigar el reclamo e informar a la agencia con sus hallazgos.
Si la información disputada coincide con lo que encuentra el proveedor de información, están obligados a informar a cada buró de crédito para que puedan cambiar la información en su archivo para que sea verdadera y precisa.
Sin embargo, a pesar de que se supone que la oficina de crédito debe informar al proveedor, es posible que no lo hagan, especialmente si creen que su reclamo es frívolo. Al informar usted mismo al proveedor de información, e incluir toda la documentación que envió a la agencia de informes crediticios (copias, no originales), se asegura de que se lleve a cabo una investigación adecuada.
Además, incluso si una investigación no resuelve su disputa, puede estar tranquilo sabiendo que lo intentó.
4. Qué Hacer Si No Está De Acuerdo Con Los Resultados
Si la agencia de informes crediticios no corrige los errores del informe crediticio, no le faltan opciones. Para empezar, puede proporcionar información adicional o un resumen de su disputa a la oficina de crédito con la esperanza de que cambien de opinión.
En su resumen, incluya una breve descripción de su reclamo original, así como una lista de la documentación de respaldo que envió. Aunque no se garantiza que esto arroje ningún resultado, no está de más reafirmar su postura.
Otro paso que puede tomar si no está de acuerdo con la decisión de la agencia de crédito es presentar una queja ante la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, la oficina del Fiscal General de su estado o el Departamento de Asuntos del Consumidor de su estado. Si cree que su investigación tomó demasiado tiempo y no recibió la debida atención, una de las organizaciones mencionadas anteriormente puede encontrar información que el proveedor o la agencia de crédito no pudo o no quiso.
Si este es el caso, no solo cambiará su informe de crédito, sino que también la oficina de crédito podría terminar en problemas.
Finalmente, aunque es posible que no pueda resolver oficialmente la disputa en su informe, puede pedirle a la compañía de informes crediticios que incluya una declaración de su disputa en su archivo. Cualquier persona que solicite una copia de su informe también recibirá una copia de su declaración. Si bien esto no garantiza cambiar su impresión de usted, puede plantar la semilla de la duda de que tal vez no sea tan irresponsable como su informe de crédito lo hace ver.
Errores Comunes A Evitar
Si bien los consumidores tienen ciertos derechos en virtud de la Ley de informes crediticios justos, usted puede socavar esos derechos sin darse cuenta al hacer cualquiera de las siguientes cosas:
Omitir Los Términos Del Acuerdo
Si bien las tres agencias de crédito permiten a los consumidores comprar sus informes de crédito cuando lo deseen, algunas, como Equifax, incluyen un acuerdo de arbitraje. Al comprar un informe con una cláusula de arbitraje, un consumidor, sin saberlo, renuncia a su derecho a un juez y un jurado.
Tenga cuidado con esto, ya que si se ve obligado a acudir a un arbitraje sobre la disputa, la oficina de crédito tiene derecho a seleccionar personalmente a los mediadores. Si decide que no tiene suficiente evidencia para probar su reclamo, debe optar por no participar mediante una carta enviada por correo dentro de los 30 a 60 días. Si no lo hace, se verá obligado a someterse a arbitraje. Si pierde, deberá pagar todos los costos del arbitraje, así como cualquier otro cargo asociado con su caso.
Omitir Información
Al presentar una disputa en una oficina de crédito, la mayoría de las personas optan por la conveniencia al elegir utilizar un sistema de disputa en línea. Si bien estos sistemas ciertamente hacen que el proceso sea mucho más rápido, deliberadamente no permiten explicaciones extensas o un lugar para adjuntar evidencia de respaldo. Al usar uno de estos sistemas, puede ahorrarse tiempo, pero a la larga podría costarle su caso.
Escuchar A Los Cobradores De Deudas
Los cobradores de deudas le dirán cualquier cosa para que pague una deuda, incluido que lo multarán o incluso lo demandarán y posiblemente terminará en la cárcel. Por un lado, esto es acoso y es ilegal. En segundo lugar, si la deuda en cuestión tiene más de siete años, debe eliminarse de su informe según la Ley de informes crediticios justos.
Si este es el caso, los acreedores no están legalmente autorizados a contactarlo. Sin embargo, si cae en sus tácticas de miedo y termina pagando una deuda vencida, podría reiniciar el reloj del estatuto de limitaciones de la deuda, lo que socavaría su capacidad para defenderse.
Si hay inexactitudes en su informe de crédito, no asuma que se deben a sus errores. Disputa el informe de crédito solo para estar 100 por ciento seguro. Si ganas, podrías terminar cambiando el curso de tu futuro, y si no lo haces, no pasa nada. Para obtener más información, no dude en comunicarse con uno de los especialistas de EcoCredit Latino.